1、国有商业银行机构收缩，服务功能有所弱化。四家国有商业银行相继在县域进行机构改革，逐年裁并低效网点，机构不断收缩。目前，各商业银行支行贷款权限上收，法人客户和大额自然人客户贷款须按额度层层上报审批，同时，各行还加大了不良贷款责任追究力度，有的行甚至出现信贷负增长现象，从而进一步加剧了县域资金供求矛盾。从贷款对象分析，县域国有商业银行贷款对象高度集中,风险不断增大。电力、电信、广电、学校、医院等垄断行业和收入稳定、效益较好的单位成为各行追逐重点，农业、中小企业、下岗职工等贷款则“敬而远之”。在调查中发现，近年来有的行农业扶贫贷款也偏离了支农倾向。
    2、民间借贷活跃，资金外流严重。中小企业贷款难、下岗职工贷款难等突出问题,在一定程度上促进了民间借贷现象日趋普遍，这对支持县城经济发展起到了一定促进作用。但民间融资具有自发性、隐蔽性等特征，若任其大量不断增长和长期不规范运作，容易诱发民间经济纠纷甚至酿成案件，对县域经济运行具有一定的负面影响，也给国家宏观调控政策实施带来一定的不确定因素。伴随县域内银行机构改革，国有商业银行存差不断扩大，资金上存仍是一些商业银行首选目标，县域资金外流现象日趋严重。
    3、政策金融业务狭窄,服务“三农”乏力。目前，农业发展银行只经营粮棉油收购企业的专项收购贷款业务，对农产品加工、农业产业化和农业综合开发等项目却难以涉及，而县域经济中农业处于极其重要地位，受政策性金融服务制约，一些农业急需贷款(如基础设施贷款等)无法得到满足，服务“三农”功能显得捉襟见肘。